Versichert auf Bewährung

Ein Umschlag mit Gewicht

Es gibt diese Briefe, die schon haptisch eine Botschaft transportieren. Die Post der Deutschen Rentenversicherung gehört dazu. Wenn ich so einen aus meinem Briefkasten hole, weiß ich bereits, bevor ich ihn geöffnet habe: Hier ist jemand fleißig gewesen. Die Deutsche Rentenversicherung listet, sammelt, dokumentiert. Jede Beschäftigung. Jede Pause. Jeden Übergang. Vermutlich auch jeden Atemzug, in dem ich mal überlegte, was ich eigentlich als Nächstes vom Leben möchte.

Ich spreche hier vom vollständigen Versicherungsverlauf, den ich mir kürzlich, in einem Anflug von Sorgfaltsfreude, online angefordert habe. Das Dokument war erstaunlich dick. Innen: eine sehr ordentliche, sehr gründliche, sehr deutsche Aufstellung meines gesamten Erwerbslebens. Studententätigkeiten inklusive. Selbst die Tagesjobs als Komparse – ich war jung und brauchte das Geld – sind dort verzeichnet, auf den Tag genau. Ich rechne fest damit, dass mir dieser Einsatz später einmal einen zusätzlichen Cent Rente einbringen wird. Pro Jahr.

Man möchte das Dokument am liebsten als Tapete verwenden. Eine ganze Wand könnte ich damit auskleiden. Ein Mahnmal des eigenen Fleißes – beziehungsweise dessen, was die deutsche Verwaltung darunter versteht.

Die Versicherung verhandelt nach

Nun ist die gesetzliche Rentenversicherung im Wortsinn eine Versicherung. Sie heißt jedenfalls so. Und das ist bemerkenswert, weil sie sich von allen anderen Versicherungen, die ich kenne, in einem entscheidenden Punkt unterscheidet:

Sie ändert die Spielregeln während des Spiels.

Bei einer Hausratversicherung kann ich nachlesen, was passiert, wenn die Waschmaschine ausläuft. Bei einer Lebensversicherung steht im Vertrag, was am Ende ausgezahlt wird. Selbst bei meiner Kfz-Versicherung weiß ich, dass mein Schadensfreiheitsrabatt nicht plötzlich um ein halbes Jahrhundert verschoben wird, weil sich die Versicherung gerade demografisch missverstanden fühlt.

Die Rentenversicherung hingegen kann munter anpassen, was sie will. Die Beitragshöhe. Das Eintrittsalter. Den Rentenwert. Die Rentenformel. Welche Zeiten überhaupt angerechnet werden. Was als Beitragsbemessungsgrenze gilt. Im Grunde alles außer dem Wort »Versicherung« auf dem Briefkopf.

Bei jeder anderen Versicherung würde man das Vertragsbruch nennen. Bei der Rentenversicherung heißt es Reform.

Was übrigens eine eigene kleine Liebeserklärung an unsere Redewendungen wäre – wie sagt man so schön: »Die Spielregeln werden während des Spiels gemacht.« Eine sehr deutsche Lebensweisheit, vermutlich von der Rentenversicherung erfunden. Aber ich schweife ab.

Eine kurze Zeitreise nach 1889

Wir können der Sache aber nicht ganz gerecht werden, ohne einen Blick zurück zu werfen. Die gesetzliche Rentenversicherung wurde 1889 unter Otto von Bismarck eingeführt. Das war zweifellos eine Pionierleistung – Deutschland war damit eines der ersten Länder der Welt mit einem staatlichen Alterssicherungssystem. Eine Idee, um die uns andere Nationen damals beneideten.

Allerdings hatte das Ganze einen entscheidenden Konstruktionsvorteil: Das damalige Renteneintrittsalter lag bei siebzig Jahren. Die durchschnittliche Lebenserwartung eines deutschen Arbeiters lag bei etwa fünfundvierzig.

Anders gesagt: Die meisten Beitragszahler erlebten ihre Rente gar nicht erst. Wer es bis siebzig schaffte, war eine statistische Sensation – und vermutlich ohnehin nicht mehr in der Lage, lange davon zu profitieren. Eine Versicherung, die ihre Leistungspflicht weitgehend an die Lebenserwartung delegierte. Buchhalterisch elegant gelöst. Bismarck wusste, was er tat.

Auch hier zeigt sich übrigens das Grundprinzip: Schon damals waren die Bedingungen so gesetzt, dass sie sich später wunderbar anpassen ließen. Natürlich wurde das schon damals ganz geflissentlich gemacht, damit sich keiner beschwert.

Die Rente ist sicher

1986 stellte sich Norbert Blüm vor die Kameras und verkündete jenen Satz, der heute fast zum kulturellen Allgemeingut gehört: »Denn eines ist sicher: Die Rente.«

Damals war das ein Versprechen. Eine politische Geste an eine verunsicherte Bevölkerung. Heute ist es ein Running Gag.

Aber – und das ist die elegante Volte – Blüm hatte recht. Die Rente ist tatsächlich sicher. Es wird sie geben. Sie wird ausgezahlt werden. Daran besteht überhaupt kein Zweifel. Die Konstruktion ist robust, die politische Mehrheit für Rentenzahlungen ist in einer alternden Gesellschaft komfortabel groß, und die Maschine läuft.

Die Frage, die Blüm allerdings offengelassen hat, lautet: Wie hoch ist sie?

Denn an dieser Stelle wird es interessant. Eine Rente, die zur Auszahlung kommt, ist sicher. Eine Rente, von der man tatsächlich leben kann, ist hingegen eine ganz andere Kategorie. Letztere taucht in der »großen Formel des Versprechens« nicht auf. Nur wer genau hinhört, erkennt dieses Detail.

Hundert Euro für einen Haarschnitt

Ich versuche mir manchmal, weil ich mitten im Leben stehe und das Thema unangenehm konkret wird, mein Leben als Rentner vorzustellen. Dabei rechne ich nicht in heutigen Euros. Ich rechne in Inflation. Und in dem Gefühl, das man bekommt, wenn die Kaufkraft so leise wegrutscht, dass man es nicht merkt, bis man irgendwo an der Kasse steht.

Stellen wir uns also vor, ich gehe in einigen Jahren zum Friseur. Klassischer Herrenhaarschnitt, nichts Extravagantes. An der Kasse: hundert Euro. Vielleicht hundertzwanzig. Plus Trinkgeld natürlich, schließlich möchte man nicht kleinlich wirken.

Das ist keine satirische Übertreibung. Das ist eine recht nüchterne Hochrechnung dessen, was die Inflation der letzten Jahre nahelegt, wenn man sie auf zwei, drei Jahrzehnte fortschreibt. Wer 1990 ein Brötchen für ein paar Pfennige gekauft hat, zahlt heute teilweise schon einen Euro beim Bäcker seines Vertrauens. Wer heute den Haarschnitt für nicht mehr unter dreißig Euro bekommt, zahlt in fünfundzwanzig Jahren – nun, wir wollen nicht ins Detail gehen.

Während die Preise steigen, steht die Rente irgendwo. Ich weiß nicht genau wo. Ich kann es auch nicht wissen. Schließlich ändert die Rentenversicherung ihre Spielregeln genau dann, wenn man glaubt, sie verstanden zu haben.

Die heimlichen Optimisten

Bei aller Ironie muss ich an dieser Stelle ehrlich sein: Es gibt tatsächlich Menschen, die der Rentenversicherung vertrauen.

Ich kenne welche. Sie zahlen seit Jahrzehnten ein, sehen ihren Bescheid an, nicken zufrieden und sagen Dinge wie: »Das wird schon irgendwie reichen.« Andere setzen auf den Generationenvertrag und vertrauen darauf, dass die Jüngeren später schon einzahlen werden – ein bemerkenswertes Vertrauen in eine Generation, die heute Wohnungen sucht, die sie sich nicht leisten kann. Wie sieht’s dann erst im Rentenalter aus?

Und dann gibt es jene Spezies Mensch, die fest davon überzeugt ist, dass »der Staat das schon regelt«. Eine wunderbare Formulierung übrigens, weil sie sowohl Vertrauen als auch totale Abwesenheit eigener Recherche signalisiert. Hauptsache, jemand anderes denkt darüber nach. Deutschland halt.

Vielleicht sind die heimlichen Optimisten aber auch die wahren Realisten. Wer sich täglich Sorgen um seine Rente macht, hat schließlich nichts gewonnen außer einer schlechteren Lebensqualität. Und vielleicht – nur vielleicht – wird ja alles gut.

Wobei genau dieses »wird schon« das eigentliche Problem ist. Es ist die Haltung, die jeder Reform den Boden bereitet. Wer nicht hinschaut, dem kann man die Spielregeln auch im Vorbeigehen ändern.

Meine eigene Perspektive

Die genaue Höhe meiner künftigen Rente ist mir gar nicht so wichtig. Ich rechne ohnehin nicht mehr mit Festbeträgen. Ich rechne mit Spielräumen, mit Korridoren, mit Wahrscheinlichkeiten.

Was mich allerdings tatsächlich beschäftigt, ist etwas anderes. Es geht um die Zusatzleistungen, die einmal mit der Versicherung verbunden waren. Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Zugang zu medizinischer Versorgung ohne Zuzahlungsroulette. Diese stillen Selbstverständlichkeiten, die das Wort »Versicherung« eigentlich erst sinnvoll machen.

Ich würde mich, ehrlich gesagt, schon damit zufriedengeben, später nicht überlegen zu müssen, ob ich mir das Medikament für hundert Euro leiste oder lieber den klassischen Herrenhaarschnitt. Ob ich die Zahnschmerzen aussitze oder doch noch einmal nachfrage, ob sich der Termin bis ins nächste Quartal verschieben lässt – mit etwas Glück gibt es ja dann einen neuen Freibetrag.

Und damit sind wir wieder beim Kern: Auch diese Leistungen sind nicht in Stein gemeißelt. Auch sie können verändert werden. Auch sie unterliegen der eigentümlichen Logik dieser Versicherung, die ihre Bedingungen während der Laufzeit anpasst, ohne dass jemand einen Vertragsbruch zu erkennen vermag. Mein heutiger Beitrag ist verlässlich. Meine spätere Leistung ist ein Versprechen mit angefügter Möglichkeitsform.

Ein leises Unbehagen

Die Rentenversicherung ist nämlich nicht das Problem. Sie ist nur ein Symptom. Das System ist gefangen zwischen einer alternden Gesellschaft, einer schwächelnden Wirtschaft und einer Politik, die seit Jahrzehnten lieber kosmetisch reformiert, als grundsätzlich neu zu denken. Eine fast vorbildliche Illusion von Effizienz. Dazu wird es sicher auch noch einen eigenen Beitrag hier geben, weil ich das tiefer ausleuchten möchte.

Es gibt Menschen, die wirklich auf jeden Euro angewiesen sind, und für die jede Diskussion über Renten kein abstrakter Diskurs ist, sondern Existenz. Es gibt aber auch Menschen, die durchaus auskommen werden – und die das ganze System trotzdem für reformbedürftig halten. Beide haben recht. Es ist nur leider keine entweder-oder-Frage.

Dass die gesetzliche Rentenversicherung in ihrer Konstruktion verändert werden muss, ist seit Jahrzehnten Allgemeinplatz. Dass sie tatsächlich verändert wird – und zwar nicht durch demografische Verschiebung kleiner Stellschrauben, sondern strukturell – steht ebenfalls seit Jahrzehnten aus.

Das ist alles richtig.

Es ändert nur nichts daran, dass jede Renteninformation, jeder Versicherungsverlauf, jede neue Reform meinen Briefkasten etwas voller macht – und mein Vertrauen etwas leerer.

Was bleibt

Was bleibt also vom diesjährigen Versicherungsverlauf? Ein dickes Dokument. Eine respektvolle Erinnerung daran, dass ich in meinen Studienjahren tatsächlich gearbeitet habe. Und die leise Gewissheit, dass die Rente sicher ist.

Sicher in ihrer Existenz, sicher in ihrer Auszahlung. Sicher unsicher in der Höhe – und sicher anders, als sie heute auf dem Papier steht.

Denn die einzige Konstante bei dieser einen Versicherung ist – ich erinnere noch einmal höflich daran – die Veränderbarkeit ihrer Bedingungen. Was heute gilt, gilt morgen vielleicht nicht mehr. Übermorgen sowieso nicht.

Vielleicht sollte ich künftig auf den Versicherungsverlauf verzichten und mich brav mit der jährlichen Renteninformation begnügen. Meine paar Seiten eigene Beweihräucherung, wie vorbildlich ich war, müssen im Zweifel wohl genügen.

Oder ich denke noch einmal über ein passives Einkommen nach. Ich kenne da zufällig ein Geschäftsmodell.

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Linktipp: Wer es selbst einmal versuchen möchte – die Deutsche Rentenversicherung verschickt den vollständigen Versicherungsverlauf kostenlos auf Anforderung. Extratipp: Vorher vielleicht nochmal den Briefkasten entleeren, damit der Brief auch reinpasst.

© Ron Vollandt · Weitere Fundstücke aus meinem Alltag

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